富国银行丑闻:一场优等生的信誉危机_搜狐财经

原题目:富国银行丑闻:最佳先生的名声危险

作者:郑淑倩

起源: 现在称Beijing大学银行法深思谷粒

摘要

20169月,美国富国银行被曝出牧师专心于犯法的卖。洛杉矶市询问者办公楼、从事金融运动家伙警卫局与美国从事金融运动明智地应用局。接管机构要价富银行发工钱金利之和。数以百万计的崭新的丧失了的与事业明智地应用整流。作为美国“最受尊敬的事业”经过的富国银行合乎逻辑的推论是丑闻堕入了爱挑剔的而有恒的信誉危险,这一事情也为附加的的从事金融运动接管预备了新的取向。。

关键词

富国银行犯法的卖美国从事金融运动接管切中要害激发机制

本文

富国银行(Wells Fargo Bank),一分类人事海报版祖先2008在往年的从事金融运动危险中依然利市,并在2013美利坚联邦银行占领世界银行市场明智地应用所资产排行榜首位,以其骄傲的穿插卖cross-sell)和“以客户为谷粒”的“完整地”文明社会被《社会地位》日记称誉为“弃权同庄家鲁莽的不义举动的历史教科书”。

不管到什么水准,倾斜飞行极好的包围,却因犯法的卖被洛杉矶市询问者办公楼(the Office of the Los Angeles City 法度律师)谴责,并于201698美国从事金融运动家伙警卫局的有朝一日(CustomerFinancial Protection Bureau,以下缩写为CFPB)和美国钱币明智地应用局Office of the Comptroller of the Currency,以下缩写为OCC一张巨万的罚单被收回并命令在一分类人事海报版。从高才生到诈骗,威尔斯法戈体现出色的生活中的丑闻逐步揭露演出。

一、与事业文明社会冲的事业练习

富国银行是富国公司(威尔斯 Fargo 公司)次要分店,这是一家相干型事务银行。。[1]富国公司的文明社会理念是以客户为谷粒。,使确信客户的财务需求,帮忙他们在财务上成功成,与客户一齐生长。。这种使确信客户财务需求的文明社会理念促成了为富国公司和富国银举动机巨万净值利润率的穿插卖花样。

(一)根本的激发机制

相同的穿插卖,这表明银行是鉴于对C的听说和明智地应用的。,寻觅多样化的客户需求,和一种新的营销方式来卖杂多的相关性的办事或卒。[2]举例来说,在富国银行开立存款以为的客户,它也能需求交易从事金融运动卒或使就职保释金。。当威尔斯FARGO银行鉴于标明共享找到客户的新需求时,银行的卖作为正式任务人员的就会向该客户命名本银行的理财卒或许富国公司的保释金使就职办事。[3]

从事金融运动混业经纪的视角,这种穿插卖花样在在理论上是双赢的卖战略。。为家伙,选择一家银行,最好的资源配置结成可以经过结成来预备。。为了银行,穿插卖可以大大地举起银行对客户资源的应用容量、失效的锁定客户,相应地举起银行的市场明智地应用所竟争能力和经纪赔偿率。

富国银行曾就客户按比例分派交易卒本利之和与客户给公司奉献净值利润率私下的相干做过深思。当买东西的人交易卒时6个累积而成到9个时,该公司的按人口平均净值利润率将由于147元急速移动391元。对主体美国银行来说,每个客户都有一分类人事海报版按比例分派值。34卒或办事,在富国银行,普通买东西的人的卒和办事比它的多。6个。[4]

平均的如许,富国银行迷住更大的网球场的含义——富国银行在其印制电路的一本名为《富国银行的事业文明社会与涵义》的刊物中表现,他们的含义是累积而成卒或办事的按比例分派本利之和。8个,这执意相同的的Going forgr-eight”突出。

以赚钱为含义的事业法人,威尔斯法戈平面图指标卖战术和激发机制。富国银行对其职工(次要是分公司的基层职工)每日开立的新银行以为和信誉卡以为本利之和有很高的要价。[5]

使分叉处置者常常贯注不德行等候EMP的乞讨。。以防职员缺席组织规范,将被处置者妨碍,需求超时地唤起而不发工钱,甚至能受到解聘的对女性的蔑称。与此对立应,向现存的客户声明诸如此类事情的成职员将重行。一分类人事海报版职工可以收到他打赌的鼓励。15%-20%,命名人至多也可以收到职员的工钱。3%的报应。[6]而且,开立以为的本利之和也职员提升的要紧根底。。

实则,在理论上,穿插卖花样不明确的与以客户为谷粒协作。成绩躺在,盈利是经纪者的本质,不克不及靠事务精神力来组织这两条鱼。,在这种保存健康下,市场明智地应用所破产尤为差数。。从威尔斯F的根本的使忙碌约束机制可以看出,穿插卖花样责怪组织银行净值利润率的抵消,组织卖含义是事务花样的去核。

(二)高气压下的不正当卖举动

威尔斯法戈对职工刚硬的的卖指标通常责怪。原文很简略,并非每个客户都喜欢做在交易后交易相关性卒和办事。。合乎逻辑的推论是,职员需求触觉慷慨的的客户。,不管到什么水准每天会谈银行的客户都是有限的的。,生来,职工们为了抛光每日指标要采取杂多的非经外传说卖方式。比方,采取高气压卖战略,如继续用电话与交谈骚扰,、以虚伪或给错误的劝告性布告獾客户开户。、为同甘共苦的伙伴和同甘共苦的伙伴投票厅,帮忙吐艳无资产以为诸如此类。。

不管到什么水准,这种荒唐的的卖举动依然不充足的让职员,事实上不克不及的卖含义手段职员停止工作更冒险的营销。gaming累积而成卖额。这些不正当卖举动在富国银行的经纪中遍及在,平均的在向内的职员的承认人确定下。

考察发明,威尔斯法戈职员的不妥卖举动包含::[7]

1.绳捆索绑卖(Binding

在诸多支流,明智地应用者通常要价职员确保每个需求以为都是吐艳的。3项事情。合乎逻辑的推论是,当客户要价开户时,舞台的职员常常布告买东西的人他们只好翻开附件。。职工以诈骗买东西的人的方式应用信誉卡、管保和跨境发工钱诸如此类等事情被声明给CUS。。

当客户发明不担保的账目时,威尔斯法戈将吐艳账目与这些担保账目解说CUS。

2.沙袋卖Sandbagging

沙袋卖是指职员在TI上开立以为的适用。。这种保存健康通常发作在新年伊始或新的卖传闻。。比方,新年假期后来,富国银行通常增加新的开端Jump into January)突出,该突出要价职工在确定的时间内抛光高等的定额的开户工作以举起银行高音的四分之一的卖量。合乎逻辑的推论是,职员常常经过人工分派学派以为来分派以为。,这确保了根本指标要价能继续器械。。

当客户赞扬银行未能抛光账目WI时,威尔斯法戈常常隐藏其敷衍开户的真正原文。

加密卖Pinning

这种吐艳方式是,职员经过客户F成功客户的提款卡号码。PIN加密(通常)0000),应用PIN码和伪造的客户邮寄地址(通常为富国银行本人的邮寄地址,如1234@),职员可以在不晓得客户宗教服装的保存健康下为客户使显露网上倾斜飞行务。。

4.诸如此类犯法的卖

组织不切实践的卖含义,职员事实上彻底的研究了承认能的诡计。。比方,职工会给错误的劝告开活期以为的客户。,除非你同时把持一分类人事海报版储蓄以为,不然,活期以为将每月一次积聚额定费。。或许相反,职员将经过动机新以为来诈骗买东西的人,这将招致本钱。。甚至,稍微职工会应用其犯法的成功的客户分类人事海报版布告向客户发出信息信誉卡并推测将列表卡片感光度之增强。

应用环绕不明晰甚至欺诈的卖做法。,威尔斯法戈创建了慷慨的幻觉以为和信誉卡以为。,鉴于这些不担保的客户,客户受痛苦了差数水准的损失。。

损失率先由于于这样地的账目动机的明智地应用费。。其中的偏爱地保存健康下,主以为存款将改换不担保的ACC。。在另其中的偏爱地保存健康下,因愚昧的而不发工钱相关性费的客户将被送往T,买东西的人会被现钞提示所萦绕。。这些费的举动缓慢的也能挤入客户的信誉记载。。况且,诸多客户不晓得损失的真正原文再次发作在P,只好从富国公司交易防盗管保。

(三)使眼色不法行为的向内的明智地应用

向基层职员来说,这些引起巨大伤害的的卖举动伤害了事业向内的,富国银行并非不克不及找到或停止工作。威尔斯法戈银行把持整整的公然审计和职员举动。依据繁荣全国银行的吐艳举动方向,一分类人事海报版新的账目需求由处置者或伙计处置者复核。。新账目开立后,相关性布告需求全体顺从客户明智地应用谷粒保留。不担保的账目通常是无现钞账目。zero balance),这些会计人员项目切中要害布告通常缺少整整性。。审计机关和资产监控系统可以监控O的在。

实则,诸多买东西的人对威尔斯法戈紧握幽灵似的以为和职工。,威尔斯法戈甚至经验过诸多牺牲者提起的国民间的规律。。不管到什么水准,也许是由于卖指标只还击基层职员。,银行高管们一点两者都不完整精神力到激发机制在的成绩。,也许是由于网球场使受益,而责怪废。,富国银行一向缺席真正设想过其职工的犯法的卖对客户组织的伤害,隐藏公司管理成绩是一分类人事海报版假装的成绩。。

实则,威尔斯法戈的确解聘或惩办了其中的偏爱地专心于IMPR的职员。,[8]但它从来缺席驱赶布告家伙。,银行犯了不正当的卖举动。,不减轻本钱或赔损失。更要紧的是,促成此类犯法的卖的卖保险单和激发机制仍然在手段,基层职员和明智地应用者的压力还缺席,增进唤起与损失任务的激烈平行地仍然勾引着职工冒险专心于犯法的卖。

洛杉矶询问者严峻的开炮末日危途:威尔斯法戈银行在运转一分类人事海报版不吭声的本钱肉体美机具。,它的客户曾经被损坏了,其职工被谴责犯有谴责罪。,这是囊里的净值利润率。”

可以牧座,侮辱威尔斯法戈的涵义观是以买东西的人为谷粒的。,但从威尔斯法戈的使忙碌保险单和向内的明智地应用系统,它缺席在事务练习中组织这一涵义观念。。富国银行优美的体型的穿插卖突出并非如其每时每刻所声称的从事帮忙客户在财务上成功成,事实上,它以卖卒为谷粒。、为本人的使受益办事银行。压力、举动的使有理化机制附带说明造成的机遇,威尔斯法戈为职员预备了造成欺诈的迷惑力三角。。威尔斯法戈的不良的卖举动违犯了HON的根本事务德行。。

二、洛杉矶询问者反不正当竞赛谴责

专心于欺诈举动,消受最好的先生光环,被以为是传播倾斜飞行务花样的威尔斯法戈银行是FAM银行。。这完全地的塑造开端了201311《洛杉矶时报》的一份传闻。[9]《洛杉矶时报》对28名因在客户不懂的保存健康下经过伪造客户署名开立新以为或发行提款卡和贷记卡而被解聘的前富国银行职工和7富国银行现职职员访谈录,他们向大众开口了明快支持的严酷的指标卖保险单。。

担任外场员高收益不正当卖作为正式任务人员的的传闻,富国银行依然持续对外吐艳。,它的事业文明社会从未从以拘谨经纪为谷粒的更衣,[10]这些不义行为的举动无论什么小半EMPLO的德行卒。,银行负责治疗了这学派职员。。

不管到什么水准在这场合,威尔斯法戈的明智地应用并缺席被隐瞒。。洛杉矶市询问者办公楼对富国银行的向内的使忙碌保险单和职工的犯法的卖停止工作了慷慨的考察,鉴于美国加州反不正当竞赛法的权衡17200及随球法律,于201554日本代表美国加州公民提起国民间的规律。。[11]

依据美国加州反不正当竞赛法17200[12]不正当竞赛举动包含:(1)犯法的(unlawful事务或事务练习;(2)得宠的(unfair事务或事务练习;(3)诈骗性的(fraudulent事务或事务练习;(4)得宠的(unfair)、诈骗性的(deceptive)、不真实的(untrue)、具有给错误的劝告性(misleading)的登海报;(5一些用于所查核的举动。[13]

市检察院以为,威尔斯法戈和富国公司是把持和承认的事务用户。,依据客户要价警卫和应用分类人事海报版标明的工作。不管到什么水准,银行职工是骗局、给错误的劝告、掩蔽诡计,不关税准许推测成功分类人事海报版资料的,并在不客户担保的保存健康下应用犯法的获取的客户分类人事海报版标明为客户创建银行以为或订购相关性卒和办事以营求净值利润率。[14]客户布告威尔斯法戈分类人事海报版标明被泄露后,,富国银行仍未停止工作侵权举动,它两者都不晓得客户的分类人事海报版标明被乱用。。这些举动使买东西的人受痛苦损失。,富国银行和富国公司借助于获取净值利润率并在事务竞赛中占领优势位是不德行且不义行为的。合乎逻辑的推论是,富国银行与富国公司的举动17200不正当竞赛举动。[15]

鉴于此,市询问者办公楼乞讨法院号查核令来查核富国银行的不正当事务举动和事务练习,并要价威尔斯法戈采取失效的办法更合适的明智地应用。[16]同时,市询问者办公楼常吸引力法院订购富国银行将从来没有正当竞赛举动中获取的使受益减轻予客户,并向法院提议每一不正当竞赛举动2500元的国民间的丧失了的。[17]

依据市检察院的统计法,在向美国加州上级法院提起规律后,超越1000名富国银行客户和前职工向其慎重表达了他们遭受或分担者了富国银行不正当运动的保存健康。[18]

在这种责备中,富国银行对立面被谴责的举动。,但他向他的客户抱歉,并承兑采取办法改良他的SA。。为了让家伙收到即时的减轻,20169月初,市询问者办公楼代表加利福利亚公民同富国银行和富国公司确定了退让科学实验报告(Stipulated Final Judgment),规律最大的的。美国加州上级法院裁定该退让科学实验报告触及大众规律。,合乎逻辑的推论是,法院将其制成法度贴壁纸。Law Enforcement Action增强科学实验报告的容忍。

退让科学实验报告纵然不克不及在法度上确实富国银行对犯法的卖结法度责,不管到什么水准城市询问者的减轻根本组织了。:(1依据退让科学实验报告,威尔斯FARGO需求在命名的P中以确定的的方式布告客户。,承兑威尔斯法戈将帮忙闭合CUSTS的以为和办事。同时,客户担保吐艳的账目和办事能涌现的成绩,威尔斯法戈还将与客户议论receiver 收音机。(2威尔斯法戈反正应典当AG见效日期。2年内,客户可以成功其姓名下的承认账目的书面形式布告、信誉卡、储蓄卡等卒和办事的开户、本钱特殊性等)。客户要价闭合或注销账目的要价,富国银行也应流出书面形式使发誓。(3富国银行应自科学实验报告见效之日起见效。90不日,向在20115月至20156月(信誉卡)20169月)音长因富国银行的原文而受痛苦眼前的社会地位损失(包含因银行职工泄露客户布告造成客户被第三方商议公司认识而受有社会地位损失)的客户预备书面形式使相等布告,并足额汇成客户发工钱的相关性费。(4富国银行准许为客户预备有利于。、失效的赞扬开沟,市检察院将协同选择孤独的THI。。(5威尔斯法戈承兑手段有装满的细节却无法证实的的风险引领和把持突出。(6威尔斯法戈准许顺应美国加州反不正当竞赛法17206洛杉矶县、由市财政机关发工钱250010000国民间的丧失了的(一共)5000数数万元)。[19]

为确保退让科学实验报告的失效的性,威尔斯法戈需求活期向市询问者参考书面形式传闻。,法院还保留在规律中处置争端的加标题。。

三、CFPB从事金融运动家伙举动警卫

在城市询问者办公楼与W确定的退让科学实验报告中,单方就靠近风险惕励突出确定的科学实验报告非常赞许地。这是由于城市询问者的职务是再次代表民主党员。、停止工作退让,它的使站立是对实践伤害的减轻。,警卫家伙权益的执法权必须做的事是e。

CFPB这是一分类人事海报版多德家族弗兰克由华尔街优美的体型孤独接管系统革新,其接管不赞变为预备信誉卡、银行和非银行从事金融运动机构,如住房典当借和。[20]CFPB它出现在美国。08从事金融运动危险中欺诈性借包围的权衡,合乎逻辑的推论是,它的接管工作是确保从事金融运动家伙能收到确切的的布告。,弃权从事金融运动家伙的得宠、欺诈性从事金融运动工具或卒。

资产大量100无数的元银行,CFPB在警卫中使住满人有专属立宪和初级势力器械权。。[21]威尔斯法戈是美国最大的五大资产。,资产大量超越100亿元,显然收到CFPB的接管。

CFPB考察发明,20115月至20156月音长,威尔斯法戈有数以千计的职工分担者不妥卖。。依据初步估价,这些职工不客户担保开立的储蓄以为和不客户适用发行的信誉卡本利之和辨别出组织了153万和万,这些以为包含明智地应用费和信誉卡透支费。、与早应完成的惩罚发生着的的费约为240万元。况且,CFPB不客户称许,也收到了确实。,发给和感光度之增强提款卡、甚至私自为客户报户口分类人事海报版认识码和冒充客户邮寄地址在客户不懂的保存健康下为其使显露网上银行等不端举动在富国银行向内的遍及在。[22]

家伙从事金融运动警卫法the ConsumerFinancial Protection Act,以下缩写CFPA查核倾斜飞行和倾斜飞行的不正当举动unfair歹意举动abusive)。[23]依据CFPA§1031,得宠举动是组织家伙不克不及弃权的次要损失。,这些损失超越了家伙或市场明智地应用所的使受益。。而1036(a)(1)(b)下的歹意举动,它指的是那个事实上妨碍家伙听说的举动。,而且,荒唐的地应用已确定的家伙在选择或应用从事金融运动卒或办事时因特性不可或布告非对称的而不克不及装满的保卫使自花授精使受益这一死角的举动也将被留意歹意举动。

CFPB以为,富国银行不担保就开立了账目。、资产转变和犯法的应用客户布告号C,家伙在感觉不到地中无法弃权相关性本钱的发生。,该举动是得宠的举动。。威尔斯法戈开户时不晓得或差数意客户的视图。,障碍家伙对相关性卒和办事的听说。不过,不担保的账目将发生本钱,这违犯了家伙使自花授精的使受益。。伪造客户邮寄地址报户口网上银行。,更有甚者眼前的剥夺了家伙选择从事金融运动办事的加标题。因而印度莫卧儿帝国的分离长官银行的卖是歹意的。[24]

鉴于此,CFPB向富国银行收回准许令consent order)。[25]依据准许的器械命令,富国银行必须做的事:(1平面图和手段薪酬突出。CFPB要价威尔斯法戈驱赶汇成所交费。。(2采取有效的办法确保职员卖的真正的性。CFPB要价威尔斯法戈雇用孤独商议机构停止工作连锁商店管理,相应地对富国银行的现存的保险单和相关性系统即使足以典当其职工卖举动适合法度法律做出评价。[26]威尔斯法戈需求依据评价平面图合规突出。,并参考由孤独董事增加的评价传闻和合规突出CFPB西部地面监视办公楼区域主管述评。(3)发工钱1数十数无数的元的丧失了的。这是CFPB到这点为止号的最大没收物。[27]

确保威尔斯法戈的卖保险单足以警卫家伙,CFPB要价富国公司承兑与作记号西协作。CFPB职员监视考察。而且,自见效之日起,准许器械令5年内继续成效,在此音长,富国银行需求绝对的等候命令。若CFPB发明富国银行违背了器械令。,CFPB它可外面的诉到联邦地面法院器械和IMPO。,然而,器械按次的继续时间将重行计算。。而且,CFPB它也可以鉴于它的新发明。,对威尔斯法戈在势力令要不是的势力办法。

四、OCC对保密的和保密的举动的制裁

作为联邦银行,富国银行也受到规律OCC接管。OCC依据《1863《民族性钱币法》的年度平面图,它是贮藏所对立孤独的机构。。OCC联邦银行的接管不赞成是联邦银行。、联邦储蓄和借协会、外资银行使分叉。OCC它是一分类人事海报版详尽的接管机构,依据美国法规§1818OCC接管不赞成的采取军事行动能是犯法的。、不保密的或不明晰举动采取接管办法,促使从事金融运动机构向家伙预备不偏不倚的的从事金融运动办事,不偏不倚的治疗家伙。

OCC繁荣全国银行考察2011年年如此底。[28]OCC审计主管考察发明,威尔斯法戈的事务花样注意卒和办事的本利之和。作为这事务花样的一学派,威尔斯法戈经纪以组织卖塔格为谷粒的激发机制,激发机制和证明正确合理要价荒唐的,职员担任外场员巨万的卖压力。

更可惜的是,威尔斯法戈的风险明智地应用系统与卖举动监控系统unsafe and unsoundness)的保存健康,测量图和引领这些不保密的或不明晰的卖运动是失效的的。。率先,向内的风险明智地应用与不完善的责机制,文胸职员获取与监视在缺陷,未能失效的检测和预防不明晰卖,也未能失效的缓冲风险的挤入。其次,威尔斯法戈的客户赞扬明智地应用系统不见了。。收到客户赞扬后,威尔斯法戈未能跟进并经过有理发明潜在风险,不克不及装满的尽心竭力地做客户的表面监视功能。最大的,富国银行审计任务不可,未将全体银行的卖举动归入审计。这些缺陷为职员预备了风险的机遇。。依据OCC的考察,威尔斯法戈职工专心于美国法度查核卖举动。[29]

OCC审计官于20166反省卒的传闻颁布发表在本月。,并按照来写富国银行董事会。富国银行的董事会布告听者,它是R。OCC不谴责声明,但在著作中,他们喜欢做等候OCC号科学实验报告器械令,听证顺序与行政复查的顺序性加标题,当志愿兵相配OCC的接管。然而威尔斯法戈的不保密的和保密的的卖举动更为爱挑剔的。,威尔斯法戈的向内的明智地应用是相当不可的。,201698日,OCC威尔斯法戈获国民间的丧失了的,并准许器械令。Consent Order for the Assessment of a Civil Money Penalty),请富国银行向贮藏所惩罚3500丧失了的一万元。同时,OCC也经过查核令Consent Cease and Desist Order[30]乞讨威尔斯法戈预备和手段连锁商店举动突出,确保威尔斯法戈举动保密的明晰。

依据OCC禁酒要价,该突出反正应包含:(1在命名的时间内为全体银行雇用孤独律师。5年度卖运动风险腐烂与腐烂,商议师应有着与银行卖相关性的任务和协作保险单、公司各类事情的风险明智地应用妥协、与卒卖相关性的激发机制即使有真正的的风险审察系统与之补足语等成绩流出孤独传闻。(2优美的体型事业向内的风险明智地应用机制与责机制。在腐烂了富国银行未能即时发明职工犯法的卖的原文后,OCC新风险明智地应用系统和职员敬业度的最低限度要价。比方,激发机制该当经过详尽评价以确保不会的促成犯法的卖,应包含失效的的德行把持战略。银行应向总处置者参考事业赞扬明智地应用突出。,该突出应即时追踪。、用户赞扬的明智地应用与回应经文。而且,银行也应修正向内的审计系统,确保风险明智地应用机关、向内的听者和诸如此类行政机构的权利和位。,诸如此类。(3依据向内的听者的薪酬评价平面图薪酬突出。[31]

确保威尔斯法戈银行即时符合公认准则的其不良的卖举动,查核令要价美国银行作出行政命令。,不出席者准许,本表不得更改。。同时,真正的的银行、明晰明智地应用的终极责由董事会承当。。银行董事会该当证明正确合理监视委任状。,董事会还应活期向C参考器械传闻。。而且,在我国手段《准许令》和《查核令》的议事程序中,若OCC以为这是强制的的,还可以采取诸如此类势力办法。。

五、重名后的富国银行

依据威尔斯法戈与接管者确定的科学实验报告,详细科学实验报告不克不及辩解诸如此类机构采取一些办法。。合乎逻辑的推论是,除赔家伙外,[32]威尔斯法戈也将发工钱其不良的卖举动的总和。数百万元的国民间的丧失了的,城市询问者要价5000万,CFPB要价1亿元,OCC要价3500数数万元)。

但实则,对威尔斯法戈来说,他是一分类人事海报版收益很高的尖子生。,真正对这件丑闻的畏惧并责怪只好开支的。数无数的元的丧失了的,丑闻其曾经使腐蚀了确实性和公司抽象。。

从市场明智地应用所回应经文,仅201698日到1013在一分类人事海报版月摆布的短时间内,富国银行市值缩水(约200数无数的元)。[33]2016104日,威尔斯法戈的惠誉评级远景从不乱跌至负面。。[34]况且,美国加州颁布发表靠近12使入睡使就职富银行保释金一分类人事海报版月,伊利诺伊州、芝加哥和西雅图等地内阁也表现将限度局限与富国银行的事情相干作为对其诈骗举动的制裁。

然而,诸如此类接管机构也开端疑问这银行界的高才生即使常诸如此类从未发生的的不良的举动。美国劳工部、美国保释金交易委任状、各国询问者、某些国家的)大学理事会和梨形人造宝石颁布发表发展对威尔斯法戈巴的考察。。

丑闻暴露后,为了向大众使发誓这成绩,这成绩曾经收到了把持。,威尔斯法戈颁布发表了诸多弥补突出和改良突出。。眼前为止,富国银行曾经雇用了一分类人事海报版孤独的商议机构。2011自今年开立的承认账目均获追查出不担保的会计人员使发誓,并向115000客户的姓名重提到总额26010000相关性本钱。而且,富国银行也注销了卒卖保险单,使分叉的激发机制也有所修剪。,把重心放在为买东西的人预备办事而责怪穿插卖。况且,富国银行也重行设计了吐艳的顺序。、职员种植突出与风险把持机制。[35]

而且,侮辱威尔斯法戈高管一向对立面本人有不义举动。,但在参众两院掌管的考察听证相识,富国银行董事会CEO斯顿夫(John Stumpf)和COO蒂莫西(Timothy J. Sloan)重新获等等4100数万元190010000薪酬,确定两分类人事海报版不被容许消受2016年度酬金。Stov是在历史中最有报应的人。CEO,两周后(1012日),他当志愿兵退职,并承兑不声明该公司持稍微利息。。

六、规制机构赎职与特大号商品竞赛

为富国银行,这一丑闻将变为其语系发生上不能消除的的职位。。但实则,从买东西的人赞扬的包围谈起,威尔斯法戈责怪犯法的穿插卖最爱挑剔的的银行。。[36]可谓,什么抵消事业使受益与客户的驳斥、什么优美的体型失效的的向内的把持和风险明智地应用系统。一担任外场员,银行具有较强的表面性。,在另一担任外场员,从事金融运动业具有内在的不能抑制的。这或许是图下说明文字市场明智地应用所至高精神法则规制的美国选择以壁垒森严的接管来保卫和倾斜飞行健康发展的原文。

美国倾斜飞行和倾斜飞行的接管体制是复杂的。。异样的犯法举动,差数的监视者可以从本人的角度停止工作考察,并采取势力办法。。本案中,洛杉矶州询问者办公楼在州一级和联邦级。CFPBOCC他们可以监视威尔斯法戈的不良的卖举动。,这是美国在银行和倾斜飞行接管担任外场员执行严丝密不透气的的多层多妥协接管系统的卒。不管到什么水准,富国银行丑闻却向大众揭露了美国从事金融运动接管在历经几番革新组织的这套接管系统仍然在诸多成绩。

率先,严峻的的接管并缺席扼杀银行在摇篮切中要害可惜卖。。侮辱OCC掌管会议的官员在被某些国家的)大学理事会质问时说。OCC银行的接管任务曾经成功了成效。,CFPB它也一再图下说明文字其从事警卫从事金融运动掷还的承兑。。但可是从卒,接管机构的确有赎职。

OCC可以找到首座评判员的明显,OCC2011年开端便注意到富国银行在犯法的卖。[37]异样,由CFPB运转的赞扬标明库也向接管机构警示了美国倾斜飞行界能在相对地遍及的犯法穿插卖保存健康。[38]不管到什么水准,接管机构晓得银行在经纪中有不良的举动。,富国银行的犯法的卖仍继续了5年纪之久,使住满人不克不及不疑问表面监视的失效的性。。

接管发生差的原文很多。。更CFPB诸如此类接管机构能无法尽心竭力地做应稍微功能。、接管机构缺席授予十足珍视诸如此类原文,接管性能也受到法律的手段的限度局限。。实则,OCC2012年开端屡次对富国银行的犯法的卖采取了势力办法,但这些为富国银行无异于对症下药。直因此次因美国普选两党为争得选票而将此事情大力夸大并发生了较大的负面挤入后,富国银行董事会才真正有效的相配接管机构的考察并驱赶革新其向内的明智地应用系统以应对群情危险。

况且,该案也揭露了从事金融运动接管体制过于杂乱的成绩。。《美国规约》的威望隔开有多个视角。,每个接管机构的接管根底和角度是差数的。,不管到什么水准,在练习中,接管机构容易的堆叠甚至是协作。。[39]在本包围中,三个接管者的执法根底差数,但从总体上看都对富国银行增加了停止工作不良的卖举动并更合适的向内的明智地应用和发工钱赔的要价。在催促银行更合适的向内的明智地应用担任外场员,OCCCFPB接管责是相关性的、横穿的。。依据市询问者办公楼的退让科学实验报告,详细的风险惕励突出应由CFPB详细的要价以准许器械的方式停止工作。,CFPB它也将是独一无二的的机构,可以监视威尔斯法戈银行的IMP。。但实则,本案中真正增加并催促富国银行器械有装满的细节却无法证实的的重构风险明智地应用机制和职工不良的卖举动测量图与预警机制要价的却是OCC

在民族性一级和联邦一级的接管权辩驳。侮辱有杂多的接管机构2012跨机关协作接管WA体谅便笺,20166月,OCCCFPB它也曾经演出了。10协作基本,单方将在JO中保存布告共享和吐艳通讯。,在尊敬各自的作出前提下完整的任务方式,但从这包围中可以看出。,美国从事金融运动接管机构对接管权利的争议是ST。。

金钱豹一瞬间,平均的从事金融运动接管系统像美国相等地使显老,它的提及银行依然在爱挑剔的的从事金融运动家伙成绩。。美国倾斜飞行不缺少举动准则,但当下美国仍然需求探究什么经过接管机构来确保从事金融运动机构在出发的法律有木架的内组织其事务含义。在发酵这一事情的议事程序中,附加的举起高管薪酬Claw back)课题、图下说明文字银行高管的分类人事海报版责,和变快抛光延宕已久的发生着的银行高管赔偿的法律等增强从事金融运动接管制止力的给配上声部。[40]这一丑闻具有爱挑剔的的负面挤入,将变为一分类人事海报版要紧的电子业务。。

[正文]

[1]American势力事务银行与使就职银行的离开,但银行可以经过平面图银行持股公司组织混业经纪。。富国公司是在特拉华证明正确合理的从事金融运动持股公司。,预备管保、使就职、全向从事金融运动办事,如信任。富国银行是次要的分类人事海报版经过、祖先和中小事业的进入、借、汇兑、使就职从事金融运动事情事务银行,不管到什么水准经过富国公司,威尔斯法戈的事情范围事实上延伸到一个一个地掷还。。

[2]Bradley S P. Harvard business schoolcase 选择:向内的 online financial 办事[米]现在称Beijing:中国民主党员大学演出社,2002:37 -65,99 -115.

[3]1999年,国会经过了发生着的从事金融运动办事使简单化的立宪。。该法案要价从事金融运动机构开立客户以为。,有强制的敬重买东西的人私人秘密权的保险单。,客户每年反正会收到一次他们的神秘的布告。。从事金融运动机构器械布告工作后,客户无法预防在衔接中共享公有布告,不管到什么水准,它有权支持向第三方预备布告。。

[4]锐利的:“富国银行丑闻工作与腐烂”,《上海保释金报》20161021日第008版。

[5]富国银行的使忙碌保险单非但存躺在公司明智地应用层,它是发生着的银行各级职员的。不管到什么水准,银行的酬金与限额卖的本利之和无干。。也执意说,使忙碌保险单造成的巨万压力眼前的牺牲者。

[6]Brian Tayan: Wells FargoCross-Selling ScandalHarvard Law School Forum on CorporateGovernance and Financial Regulation, ,最大的会谈:2016-12-23

[7]依据分离政权机构免费平面图随球实质。费簿附于201555日全市居民询问者办公楼颁布后,获取地址:,最大的会谈日期:201714日。

[8]在某些国家的)大学理事会和某些国家的)大学理事会掌管的听证会上,富国银行宣称2011年以后,因卖不妥而被解聘。5300名职员,银行账目一万名全职职员2%

[9]Wells 法戈 pressure-cooker salesculture comes at a costthe Los Angeles Times, ,最大的会谈日期:20161223日。

[10]当年的CFOTim Sloan表现,威尔斯法戈的职员手册显然不乱用客户账目布告,银行活期对职员停止工作德行种植帮忙其处置使受益冲并有职员举动预警机制等来典当银行一向以客户需求为导向。

[11]市询问者被选为内阁官员和轻询问者,依据美国加州的商业习惯法和事业法§17204,首座询问者、分离询问者、市、县检察院有权代表被杀害者提起规律。。眼前,洛杉矶市询问者迈克富勒Mike Feuer)。

[12]发生着的法律载于美国加州商界。。

[13]§列出了其中的偏爱地更详细的采取军事行动。,比方,§17500不妥举动次要是指虚伪的、给错误的劝告性的海报。,间隔较比§17200窄。

[14]依据.§502c),不担保应用一些标明、计算者、计算者系统或计算者网络手段欺诈、赎救、不正当的把持或获取社会地位或标明的举动。,不担保的会谈、繁殖和应用一些计算者、计算者系统、计算者网络切中要害布告举动是犯法的的。。§a)法律,犯法的应用诸如此类分类人事海报版资料也犯法的的。。

[15]外面的实质依据检察院的谴责停止工作将一军。。费簿附于201555日全市居民询问者办公楼颁布后,获取地址:,最大的会谈日期:201714日。

[16]美国加州反不正当竞赛法§17203法院可以经过号禁令来预防不正当竞赛。。

[17]依据美国加州反不正当竞赛法§17206惩办性赔的处分,对专心于或许有意专心于不正当竞赛举动的人,法庭能会要价无论何时违规举动。UCL不无论什么举动担子2500元的国民间的丧失了的。

[18]市检察院公报:,最大的会谈日期:201714

[19]是你这么说的嘛!实质总结了高科学实验报告所确实的退让科学实验报告。,进入城市询问者办公楼201699日公报:,最大的会谈:2017-01-04

[20]论系统设置,CFPB联邦贮存物局,但其会员由总统眼前的挑选并经称许。,因而它是一分类人事海报版孤独的机构。

[21]陈小敏、李国安等:美国银行法(第二份食物版),第27页。CFPB论执法权的法理根底. § 5515(a).

[22]外面的实质总结如次CFPB科学实验报告器械按次(搜索号):2016-CFPB-0015),获取地址:,最大的会谈日期:201714日。

[23]在美国的加密中,辨别出美国 Code第十二卷(银行和倾斜飞行)§55315536(a)(1)(b)

[24]同注23

[25]器械命令的准许是指党派的私下的科学实验报告。。包含详细的限度局限和服从性减轻办法。违背将造成国民间的惩办甚至被势力清算。该命令可由联邦分离式院势力器械。。

[26]包含但不限于抑制富国银行即使对其职工停止工作有理且失效的的种植以预防专心于不妥的卖举动、即使有通畅的客户赞扬开沟、即使有失效的的机制来处置和应唱圣歌客户赞扬?。

[27]同注23

[28]依据OCC听证会上的听者免职,OCC126月到166月音长,富国银行采取了杂多的接管办法。。听者的口头上正式的和书面形式正式的是从A成功的。OCC官网,,最大的会谈日期:2017222日。

[29]外面的实质总结如次OCC颁布查核令(检索号码的数量):AA-EC-2016-66),获取地址:,最大的会谈日期:201714日。

[30]查核令的实质与TH的器械按次比拟。,而争辩势力性的势力。违规可产生势力清算的根底。

[31]31

[32]如上所述,威尔斯法戈承兑反正向缺席翻开过的客户归还。25010000相关性本钱,同时,也要导演1%这项考察是还击普通祖先的。25元使相等。

[33]标明起源于华尔街 journal自有资本记录。

[34]张行戎、熊开越:富国银行没收物的成因及启发,清华财经评论201612每月一次。

[35]Brian Tayan: Wells FargoCross-Selling ScandalHarvard Law School Forum onCorporate Governance and Financial Regulation, ,最大的会谈:2016-12-26

[36]同注27

[37]同注28

[38]CFPB运转赞扬标明库显示,201511日至2016920日期私下,以每10发生着的数无数的元银行以为明智地应用举动的赞扬,富国银行起,花旗集团起,美国银举动起,摩根大同市起。

[39]纵然美国把次要接管机构隔开为,联邦事务银行的次要接管机构是OCC,美联储和非美联储的次要接管机构是美联储A。,不管到什么水准,依据银行事务运动的优质的,有。合乎逻辑的推论是,在管理练习中,常常涌现长裤管理的保存健康。。

[40]同注34回到搜狐,检查更多

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